【2025年最新】カードローン審査に通るための9つのポイント！審査基準と対策を徹底解説

「急にお金が必要になったけど、カードローンの審査に通るか不安…」「以前に審査に落ちた経験があるけど、今回は大丈夫かな？」

カードローンは急な出費や一時的な資金不足の際に頼りになる金融サービスですが、審査に通過できるか不安に思う方も多いのではないでしょうか。

この記事では、2025年最新のカードローン審査基準や、審査に通過するためのポイント、おすすめのカードローン会社などを詳しく解説します。これから申し込みを検討している方はもちろん、以前審査に落ちた経験のある方も、ぜひ参考にしてみてください。

カードローン審査の基本と審査基準

カードローンを利用するためには、必ず審査を通過する必要があります。では、その審査では具体的に何が見られているのでしょうか？

カードローン審査でチェックされる3つのポイント

1. 信用情報のチェック

信用情報とは、あなたの借入れや返済に関する履歴情報です。具体的には以下の情報がチェックされます。

• 過去の借入・返済履歴
• 延滞の有無
• 債務整理の記録
• 短期間での複数申込の有無

信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に登録されている情報を基に審査が行われます。過去に延滞や債務整理などの「金融事故」があると、審査に通りにくくなります。

2. 借入状況のチェック

現在の借入状況は、審査において非常に重要なポイントです。

• 他社からの借入件数
• 借入総額
• 年収に対する借入額の割合

特に消費者金融では「総量規制」により、年収の3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。例えば、年収300万円の方の借入可能額は最大100万円となります。

3. 個人属性のチェック

返済能力を判断するため、以下のような個人情報もチェックされます。

• 年収・収入の安定性
• 勤務先・雇用形態（正社員、契約社員、パート等）
• 勤続年数
• 年齢
• 住居形態（持ち家、賃貸等）

安定した収入があり、長く同じ会社で働いているほど、審査では有利に判断される傾向があります。

審査に落ちる主な理由とは？

カードローン審査に落ちる理由はさまざまですが、主に以下のようなケースが考えられます。

信用情報に問題がある

• 過去に延滞や未払いの履歴がある
• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の記録がある
• 短期間に複数のカードローン申込をしている（申込ブラック）

返済能力に疑問がある

• 年収に対して借入希望額が高すぎる
• 他社からの借入が多すぎる（総量規制オーバー）
• 無職や収入が不安定
• 勤続年数が短い（特に6ヶ月未満）

特に「年収の3分の1を超える借入れ」は、総量規制により原則として新たな借入れができなくなります。

申込内容に不備・虚偽がある

• 申込書の記入ミスや不備
• 虚偽の情報を申告している
• 在籍確認ができない

カードローン審査に通過するための9つのポイント

カードローン審査に通過するためのポイントを9つご紹介します。これらを意識することで、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。

審査の通りやすさを高める方法

上記のポイントに加えて、以下の点も意識すると良いでしょう。

• 申込前に自分の信用情報を確認する（CICやJICCなどで開示請求できます）
• WEB完結型を選ぶ（来店不要で手続きが簡単なものが多い）
• 事前審査（仮審査）を活用する
• 担当者に相談し、懸念点があれば正直に伝える

【2025年最新】審査に通りやすいおすすめカードローンTOP5

2025年最新情報を基に、審査に通りやすいと評判の人気カードローンをご紹介します。

審査に落ちてしまった場合の対処法

カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、以下の対策を試してみましょう。

一定期間をおいてから再申込する

審査に落ちた場合、すぐに別のカードローンに申し込むのではなく、3〜6ヶ月程度の期間をおいてから再度挑戦することをおすすめします。短期間に複数回申し込むと「申込ブラック」となり、さらに審査に通りにくくなります。

審査基準の緩いカードローンを選ぶ

一般的に銀行系カードローンより消費者金融の方が、審査基準が緩い傾向にあります。特に大手消費者金融は、審査実績が豊富で柔軟な対応をしてくれることがあります。

借入状況を改善する

他社借入が多い場合は、可能な限り返済を進めて借入総額を減らしましょう。特に総量規制（年収の3分の1以上の借入）に引っかかっている場合は、借入額を減らさない限り、新規の借入は難しくなります。

収入を増やす努力をする

本業の収入アップや副業を始めるなどして、収入を増やすことも重要です。収入が増えれば返済能力が向上し、審査に通りやすくなります。

よくある質問（FAQ）

Q1. カードローンの審査にかかる時間はどのくらい？

カードローン会社によって異なりますが、早いところでは最短20分～30分程度で審査結果が出ます。ただし、混雑状況や申込内容によっては、数日かかる場合もあります。特に銀行系カードローンは、消費者金融に比べて時間がかかる傾向にあります。

Q2. 無職でもカードローンは借りられる？

基本的に定期的な収入がないと審査に通ることは難しいです。ただし、専業主婦（主夫）の場合、配偶者の収入を前提に、一部のカードローン会社では借り入れができることがあります。無職の学生の場合も、アルバイト収入があれば審査に通る可能性があります。

Q3. カードローンの在籍確認は必ず行われる？

多くのカードローン会社では、申込者が本当にその会社に勤めているか確認するため、在籍確認の電話を会社にかけます。ただし、一部の会社では、他の方法での確認や、条件によっては在籍確認が省略される場合もあります。特に「WEB完結」を謳っている商品では、電話連絡なしで手続きが完了することも増えています。

Q4. 他社借入がある場合、どのくらいまでなら新規借入できる？

消費者金融の場合、総量規制により年収の3分の1までしか借り入れができません。例えば年収300万円の方であれば、全ての消費者金融からの借入合計が100万円までとなります。既に90万円の借入がある場合、追加で借りられるのは10万円までです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、独自の審査基準があり、他社借入が多いと審査に通りにくくなります。

Q5. 過去に債務整理をしたことがあっても借りられる？

債務整理の種類や経過期間によって異なります。一般的に債務整理の情報は、任意整理なら5年程度、自己破産なら7～10年程度、信用情報機関に記録が残ります。この期間中は審査に通ることが難しいですが、情報が消去された後であれば借り入れできる可能性が高まります。

まとめ：カードローン審査を通過するためのポイント

カードローンの審査に通過するためには、以下のポイントを押さえることが重要です。

• 希望借入額は控えめに申し込む
• 申込情報は正確に記入する
• 短期間で複数社への申込をしない
• 在籍確認に適切に対応する
• 他社借入は可能な限り減らしておく
• 自分の状況に合ったカードローン会社を選ぶ

審査基準はカードローン会社によって異なりますので、自分の状況にあったカードローンを選ぶことも大切です。まずは無利息期間があり、審査に通りやすい大手消費者金融から検討してみるとよいでしょう。

お金を借りる際は、返済計画をしっかり立て、計画的に利用することが何より重要です。自分の返済能力を超えた借入はせず、責任を持って利用しましょう。