【2025年最新】おまとめローンのメリット・デメリットを徹底比較！借金整理に失敗しないためのポイント

「複数の借入先があって毎月の返済が大変…」「金利が高いローンを低金利に借り換えたい…」

借金が複数あると、返済日の管理が煩雑になり、気づいたら返済負担が重くのしかかっているということがあります。そんなとき検討したいのが「おまとめローン」です。

この記事では、おまとめローンの基本的な仕組みから、メリット・デメリット、2025年最新の人気おまとめローンの比較、そして成功するためのポイントまで徹底解説します。借金整理を考えている方は、ぜひ参考にしてください。

おまとめローンとは？基本の仕組みを解説

おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入れを一本化するローン商品です。複数のローンを一つにまとめることで、返済管理を簡素化し、場合によっては返済額の軽減を図れるのが特徴です。

おまとめローンの仕組み

おまとめローンの基本的な仕組みは以下の通りです。

1. おまとめローンを提供する金融機関に申込む
2. 審査に通ると、借入希望額（既存の借入総額）が融資される
3. その資金で既存のローンを一括返済する
4. 以降は、おまとめローンの借入先に対してのみ返済を続ける

おまとめローンの種類

おまとめローンは大きく分けて3つの種類があります。

自分の状況に合った種類を選ぶことが重要です。信用情報に問題がなく安定収入がある方は銀行系を、審査に不安がある方は消費者金融系を検討するとよいでしょう。

おまとめローンのメリット・デメリット

おまとめローンには様々なメリット・デメリットがあります。自分にとって本当におまとめローンが有益かどうか、以下のポイントをチェックしてみましょう。

おまとめローンの5つのメリット

おまとめローンの4つのデメリット

おまとめローンは総量規制の対象外？

おまとめローンが注目される大きな理由の一つに「総量規制の対象外」になる可能性があることが挙げられます。

総量規制とは

総量規制とは、貸金業法に基づいて「貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならない」という規制です。この規制により、例えば年収300万円の人は、消費者金融から最大で100万円までしか借りられません。

おまとめローンと総量規制の関係

おまとめローンは、以下の条件を満たすと「総量規制の例外貸付」として認められ、年収の3分の1を超える借入れが可能になります。

• 既存の借入れを一本化する目的であること
• 新規の借入れではなく、借換えであること
• 借換えによって、利用者の負担が軽減されること

消費者金融のおまとめローンでも総量規制の対象外となりますが、あくまで既存の借入れを整理するためのローンであり、追加融資を受けるためのものではないことに注意が必要です。

【2025年最新】人気おまとめローン比較ランキングTOP5

2025年最新情報を基に、人気のおまとめローンを比較ランキングでご紹介します。審査の通りやすさや金利、特徴などを総合的に評価しました。

それぞれの金融機関によって強みが異なります。銀行系は金利が低いものの審査が厳しく、消費者金融系は審査のハードルがやや低い傾向にあります。自分の状況に合った選択をしましょう。

おまとめローン審査に通るための5つのポイント

おまとめローンは通常のカードローンよりも審査が厳しい傾向にあります。ここでは、審査に通るためのポイントを解説します。

審査に落ちやすい人の特徴

以下のような特徴がある場合、おまとめローンの審査に通りにくい傾向があります。

• 現在の借入れで延滞中である
• 過去に債務整理の経験がある
• 収入が不安定または低い
• 勤続年数が短い（特に6ヶ月未満）
• 借入希望額に対して年収が低すぎる

おまとめローン利用者の体験談と成功事例

実際におまとめローンを利用した方の体験談を見てみましょう。成功事例から学べるポイントも多くあります。

成功事例：4社から借りていた370万円をまとめた30代男性の場合

Aさんのケースでは、金利の高い複数の消費者金融からの借入れを一本化することで、毎月の返済額を約4万円削減することに成功しています。

成功事例：銀行系おまとめローンで金利を大幅削減した40代女性の場合

Bさんのケースでは、安定した収入と良好な信用状態を活かして銀行系おまとめローンを利用し、金利を大幅に下げることで返済総額の削減に成功しています。

おまとめローン成功のためのコツ

上記の成功事例から学べるポイントをまとめます：

• 自分の返済能力に合った無理のない計画を立てる
• 目的を明確にする（毎月の負担軽減か、総返済額の削減か）
• 自分の状況（収入や信用情報）に合った金融機関を選ぶ
• 一本化後も計画的に返済を続け、追加借入れをしない
• 事前に複数の金融機関のシミュレーションを比較検討する

おまとめローンと債務整理の違い

借金問題の解決方法には、おまとめローンの他に「債務整理」という選択肢もあります。ここではその違いを解説します。

おまとめローンと債務整理の比較

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産など複数の方法があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。状況に応じて最適な方法を選ぶ必要があります。

よくある質問（FAQ）

Q1. おまとめローンの審査は通常のカードローンより厳しいですか？

一般的に、おまとめローンの審査は通常のカードローンよりも厳しい傾向にあります。これは、おまとめローンが既存の債務を抱えている方向けの商品であり、リスクが高いと判断されるためです。特に銀行系のおまとめローンは審査が厳しく、安定した収入と良好な信用情報が求められます。消費者金融系のおまとめローンは比較的審査が通りやすい傾向にありますが、それでも通常のカードローンよりは厳格です。

Q2. おまとめローンの金利はどのように決まりますか？

おまとめローンの金利は、主に以下の要素によって決定されます。

• 借入金額（一般的に高額になるほど金利は低くなる）
• 返済期間（長期になるほど金利が高くなる傾向）
• 申込者の信用情報（過去の返済履歴など）
• 申込者の属性（年収、勤続年数、雇用形態など）
• 金融機関の種類（銀行系は低め、消費者金融系は高めの傾向）

審査の結果、上限金利ではなく、個人ごとに適用金利が決まります。

Q3. おまとめローンで借りられる上限金額はいくらですか？

金融機関によって異なりますが、消費者金融系おまとめローンでは最大500万円～800万円程度、銀行系おまとめローンでは最大1,000万円前後のところが多いです。ただし、実際に借りられる金額は申込者の年収や返済能力、信用情報などによって決まるため、上限金額まで借りられるとは限りません。

Q4. おまとめローンを利用する際の注意点は？

おまとめローンを利用する際の主な注意点は以下の通りです。

• 返済期間が長くなると総返済額が増える可能性がある
• 一本化後も追加借入をすると多重債務に逆戻りする
• 一部の金融機関では中途解約手数料がかかる場合がある
• おまとめローン契約後は、原則として既存の借入先をすべて完済する必要がある
• 審査に通らない可能性もあるため、申込前に事前診断などを活用するとよい

Q5. おまとめローンと借り換えローンの違いは何ですか？

おまとめローンと借り換えローンは基本的な仕組みは似ていますが、以下のような違いがあります。

• おまとめローンは「複数の借入れを一本化する」ことが主な目的
• 借り換えローンは「より良い条件（金利など）に借り換える」ことが主な目的
• 借り換えローンは1社のみの借り換えにも対応しているケースが多い

ただし、実際には両者の区別はあいまいで、「おまとめローン」という名称でも1社からの借り換えに対応していたり、「借り換えローン」という名称でも複数社の一本化に対応していたりします。

まとめ：おまとめローンを成功させるために

おまとめローンは、複数のローンを一本化して返済管理を簡素化し、場合によっては返済負担を軽減できる便利な金融商品です。しかし、単に借金を一本化しただけでは根本的な解決にはならず、計画的な返済が必要不可欠です。

おまとめローンの利用を検討する際は、以下のポイントを忘れないようにしましょう。

• 自分の返済能力に合った計画を立てる
• 借入後は追加借入をせず、計画通り返済を続ける
• 銀行系と消費者金融系のメリット・デメリットを理解して選択する
• 毎月の返済額だけでなく、総返済額も確認する
• 状況によっては債務整理も選択肢に入れる

借金問題は早めの対策が重要です。悩みを抱え込まず、専門家に相談したり情報収集をしたりして、自分に最適な方法で借金問題の解決に取り組みましょう。