生命保険の見直しタイミングはいつ？プロが教えるポイント

「生命保険に加入したものの、このままでよいのだろうか」と不安を感じている方は多いのではないでしょうか。生命保険は一度加入すれば安心というわけではなく、ライフステージの変化に合わせて定期的な見直しが必要です。この記事では、生命保険の見直しに最適なタイミングやポイント、具体的な方法などを詳しく解説します。

生命保険は、「もしものときにお金で困ること」に備えるためのものです。しかし、人生は常に変化するものであり、加入時に必要だった保障内容が、現在のライフステージや家族構成に合わなくなっていることも少なくありません。

見直しが必要な主な理由

• ライフステージの変化: 結婚、出産、住宅購入など、生活環境が変わると必要な保障も変わります。
• 保険商品の進化: 時代とともに保険商品も進化し、新しい特約や保障内容が登場しています。
• 保険料負担の適正化: 不要な保障に保険料を支払っている可能性があります。
• 公的保障制度の変更: 健康保険制度や年金制度などの変更により、必要な保障が変わることがあります。

生命保険に加入した理由を思い出してみましょう。「人から勧められたから」「なんとなく安心だから」といった理由で加入し、そのままになっているならば、もったいない保険料を支払っているかもしれません。自分や家族のために最適な保障を準備するためにも、定期的な見直しが重要なのです。

生命保険の見直しに最適なタイミングは、大きく分けて以下の5つです。

ライフステージによって、見直すべきポイントは異なります。ここでは、主なライフステージごとの見直しポイントを解説します。

独身時代

独身時代は、扶養する家族がいないため、死亡保障の必要性は比較的低いでしょう。すでに死亡保険や医療保険に加入している場合は、本当に必要かどうかを再検討し、不要であれば解約することも選択肢の一つです。

結婚後

結婚してパートナーができると、万一の際にパートナーの生活を支える保障が必要になります。特に収入差がある場合は、収入の多い配偶者が死亡保障を充実させるべきでしょう。

子育て期

子どもが生まれると、教育費や養育費など、将来必要となる費用が増えます。万一の際に残された家族が経済的に困らないよう、死亡保障を手厚くする必要があるでしょう。

住宅購入時

マイホームを購入し住宅ローンを組む場合、通常は団体信用生命保険に加入します。これにより、万一の際にはローンが返済されるため、住宅費用分の死亡保障を減額できる可能性があります。

子どもの独立期

子どもが独立すると、養育費や教育費の負担がなくなります。それに伴い、必要な死亡保障額も減少するため、保険の見直しをするタイミングです。

退職・老後期

退職すると収入が大きく減少します。これまでの貯蓄や退職金、年金などで老後資金が十分に用意できていれば、死亡保障は最低限でよいでしょう。

生命保険の見直し方法には、主に以下の4つがあります。状況に応じて最適な方法を選びましょう。

1. 追加契約

現在の契約はそのまま維持し、新たに別の保険に加入する方法です。保障を充実させたい場合に適しています。

2. 転換（下取り）

現在の契約を解約し、その解約返戻金を新しい契約の保険料に充当する方法です。同じ保険会社内での見直しに使われます。

3. 減額・特約解約

現在の契約の保険金額を減らしたり、特約を解約したりする方法です。保障は必要だが、保険料負担を軽減したい場合に適しています。

4. 解約・乗り換え

現在の契約を完全に解約し、新たな保険に加入する方法です。保障内容を大きく変えたい場合に適しています。

生命保険の見直しで最も重要なのは、必要保障額（いくら保障が必要か）を正確に把握することです。ここでは、必要保障額の基本的な計算方法を紹介します。

基本的な計算式

必要保障額は、以下の式で計算できます。

支出見込額（万一の際に必要となるお金）

• 遺族の生活費: 配偶者や子どもが生活していくための費用
• 子どもの教育費: 幼稚園から大学までの教育費
• 住宅関連費用: 住宅ローンや家賃、修繕費用など
• 葬儀費用・お墓代: 一般的に200〜300万円程度

収入見込額（万一の際に得られるお金）

• 遺族年金: 遺族基礎年金、遺族厚生年金など
• 死亡退職金・弔慰金: 勤務先から支給される可能性のあるもの
• 配偶者の収入: 配偶者が働いている場合の収入
• 貯蓄・資産: 預貯金、投資、不動産など

具体的な計算例

例えば、35歳の会社員の夫（年収600万円）、35歳の専業主婦の妻、5歳と2歳の子ども2人という家族構成の場合：

この例では、約5,100万円の死亡保障が必要ということになります。ただし、これは一例であり、実際には家族構成や収入状況、将来設計などによって大きく異なります。

生命保険を見直す際は、以下の点に注意しましょう。

1. 解約・減額のタイミング

解約返戻金は契約からの経過年数によって変わります。一般的に、契約から短期間の場合は解約返戻金が少なく、長期間経過すると増えていく傾向があります。解約や減額を検討する際は、解約返戻金の金額を確認しましょう。

2. 健康状態の変化

3. 予定利率の違い

特に貯蓄性のある保険（終身保険や養老保険など）では、契約時の予定利率が重要です。昔の契約ほど予定利率が高い傾向があり、解約して新しい保険に加入すると、貯蓄性能が落ちる可能性があります。

4. 保険料の比較

新しい保険に加入する場合、年齢が上がっている分、保険料が高くなる可能性があります。単純に保障内容だけでなく、保険料負担も含めて総合的に判断しましょう。

5. 契約の引継ぎや移行オプション

保険会社によっては、契約の引継ぎや移行オプションを用意している場合があります。例えば、定期保険から終身保険への移行などです。こうしたオプションを利用できれば、新たな健康告知なしで保障内容を変更できる可能性があります。

生命保険の見直しは、専門知識が必要な複雑な作業です。自分だけで判断するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談するメリットがあります。

プロに相談するメリット

• 客観的なアドバイス: 自分では気づかない視点からのアドバイスが得られます。
• 最新情報の入手: 保険商品や制度の最新情報を知ることができます。
• 複数の選択肢の提示: 自分のニーズに合った複数の選択肢を比較検討できます。
• 必要保障額の精密な計算: ライフプランに基づいた正確な必要保障額を算出できます。
• 継続的なサポート: ライフステージの変化に応じた継続的なアドバイスが受けられます。

相談先の選び方

相談先を選ぶ際は、以下の点に注意しましょう。

• 中立的な立場か: 特定の保険会社に所属していない独立系のアドバイザーかどうか
• 資格の有無: FP（ファイナンシャルプランナー）などの資格を持っているか
• 相談料: 無料相談か有料相談か、料金体系はどうなっているか
• 実績と評判: 相談実績や口コミ評判はどうか

多くの保険代理店や保険ショップでは、無料で相談に応じています。また、保険会社のカスタマーサービスでも、契約内容の見直しについて相談できます。